Como funciona franquia de seguro auto: Entenda tudo e quando você precisa pagar

Se você está pesquisando um seguro para o seu carro, provavelmente já se deparou com termos como franquia normal, franquia reduzida ou franquia majorada. Mas, afinal, o que significa franquia no Seguro Auto?

A franquia do Seguro Auto é o valor ou percentual previsto na apólice que representa a participação do segurado em determinados prejuízos cobertos pelo seguro. Na franquia dedutível, bastante comum no Seguro Auto, a seguradora assume os prejuízos cobertos que ultrapassarem essa participação, respeitando as regras e limites contratados. A própria SUSEP define franquia como o valor ou percentual relacionado à responsabilidade do segurado nos prejuízos indenizáveis decorrentes de sinistros cobertos.

Entender essa regra antes de contratar é importante porque não basta comparar somente o preço do seguro. Uma proposta mais barata pode ter uma franquia maior, fazendo com que você precise desembolsar mais dinheiro se sofrer um sinistro.

Como funciona a franquia do Seguro Auto?

Um exemplo ajuda a entender.

Imagine que você contratou um Seguro Auto com franquia de R$ 3.000 e sofreu uma colisão coberta pela sua apólice.

O orçamento dos reparos ficou em R$ 10.000.

Em uma cobertura com franquia dedutível de R$ 3.000, a lógica seria:

Valor do reparo: R$ 10.000
Franquia: R$ 3.000
Participação do segurado: R$ 3.000
Valor restante do reparo coberto: R$ 7.000

A seguradora assume a parcela coberta que excede a franquia, respeitando as condições da apólice.

Agora imagine que o reparo tenha custado apenas R$ 2.500.

Se a franquia aplicável for de R$ 3.000, o prejuízo não ultrapassaria a participação prevista. A SUSEP explica que, se o prejuízo não superar a franquia, não haverá indenização ao segurado naquela cobertura.

Resposta rápida: na franquia dedutível, você não paga “franquia + todo o conserto”. A franquia representa sua participação no prejuízo coberto; a seguradora responde pela parcela indenizável que exceder esse valor, conforme a apólice.

Quando é preciso pagar a franquia do seguro?

No Seguro Auto tradicional, a franquia é frequentemente associada aos casos de danos parciais ao próprio veículo, como uma colisão que pode ser reparada.

Por exemplo: você bate o carro, aciona a cobertura de casco e o veículo pode ser consertado. Se aquela cobertura estiver sujeita à franquia, haverá a participação prevista na sua apólice.

Entretanto, essa regra não deve ser generalizada para todas as coberturas e todas as seguradoras.

Existem franquias específicas para vidros, faróis, lanternas e outros itens, por exemplo. A SUSEP informa que, quando uma cobertura envolve itens independentes do veículo, a franquia pode ser aplicada de forma única ou por item, dependendo das condições contratuais.

Por isso, antes de contratar, verifique quanto é a franquia e em quais coberturas ela será aplicada.

Perda total paga franquia?

Aqui existe um detalhe importante.

Durante muito tempo tornou-se comum explicar ao consumidor que “perda total não paga franquia”. Isso pode acontecer em diversos produtos, mas atualmente não devemos tratar essa afirmação como uma regra universal.

A SUSEP informa que as seguradoras podem oferecer produtos com ou sem aplicação de franquia na indenização integral. Quando existir franquia nessa situação, ela precisa estar prevista nas condições contratadas.

Portanto, a resposta mais correta é:

A indenização integral pode não ter franquia, mas isso depende do produto e das condições da apólice. Antes de contratar, confira se existe previsão de franquia também para indenização integral.

Há produtos disponíveis no mercado cujas condições expressamente dispensam a franquia na indenização integral, ilustrando por que a análise precisa ser feita contrato a contrato.

Roubo ou furto do veículo tem franquia?

Também depende das condições contratadas.

Quando ocorre roubo ou furto coberto e o veículo não é recuperado, podendo resultar em indenização integral, deve-se verificar a regra de franquia prevista especificamente naquele produto.

Se o veículo for recuperado com danos e esses danos forem reparados por uma cobertura sujeita à franquia, poderá haver participação do segurado.

Por isso, em vez de partir da ideia de que “roubo nunca tem franquia”, consulte a apólice e as condições gerais da seguradora.

Se baterem no meu carro, preciso pagar franquia?

Depende de como o atendimento será realizado.

Se você acionar o seu próprio Seguro Auto para reparar o veículo por meio de uma cobertura sujeita à franquia, a participação prevista na sua apólice poderá ser aplicada.

Por outro lado, se o responsável pelo acidente possuir seguro e você for atendido como terceiro na cobertura de responsabilidade civil dele, trata-se de outra relação de atendimento.

Também é importante separar duas questões: a franquia prevista no seu contrato de seguro e a eventual responsabilidade do causador do acidente pelos prejuízos.

Qual a diferença entre franquia normal, reduzida e majorada?

As nomenclaturas e opções podem variar entre seguradoras, mas no mercado é comum encontrar alternativas que modificam a participação do segurado e, consequentemente, o preço do seguro.

Uma franquia maior normalmente transfere uma parcela maior do risco para o segurado. Por isso, pode resultar em um prêmio menor. A SUSEP explica que a contratação de franquias reduz a exposição da seguradora aos sinistros, podendo refletir no prêmio.

Franquia reduzida vale a pena?

Depende principalmente da diferença de preço entre as opções e da sua capacidade de assumir o custo de um eventual sinistro.

Imagine duas alternativas hipotéticas:

Opção A
Seguro: R$ 3.500
Franquia: R$ 4.500

Opção B
Seguro: R$ 3.900
Franquia: R$ 2.500

A segunda opção custa R$ 400 a mais na contratação, mas reduz em R$ 2.000 a participação hipotética naquele tipo de sinistro.

Isso não significa automaticamente que a opção B seja melhor. O exemplo mostra por que é importante analisar quanto você economiza na contratação versus quanto poderá precisar desembolsar se utilizar o seguro.

Seguro mais barato com franquia maior vale a pena?

Nem sempre.

Esse é um dos pontos que costumo observar ao comparar propostas para clientes da MABE Seguros.

Se uma seguradora oferece um seguro R$ 300 mais barato, mas a franquia é R$ 2.000 maior, essa diferença precisa ser apresentada ao cliente antes da decisão.

Da mesma forma, pagar significativamente mais por uma franquia menor pode não fazer sentido para todos os perfis.

A análise correta não deveria considerar apenas:

“Qual seguro é mais barato?”

Mas sim:

preço do seguro + franquia + coberturas + limites + assistências + condições contratuais.

A própria SUSEP recomenda que o consumidor analise o custo-benefício das opções oferecidas e verifique as condições do contrato antes da contratação.

Como escolher a melhor franquia para o seu carro?

Não existe uma franquia ideal para todos os motoristas, a melhor forma de escolher sua franquia é analisando seu orçamento e vendo se o valor da franquia se encaixa no seu orçamento com a ajuda de um corretor de seguros profissional certificado pela SUSEP.

Na hora de comparar as opções, considere principalmente o valor do veículo, diferença de preço entre as franquias, sua reserva financeira para um eventual sinistro, utilização do carro e as coberturas contratadas.

Uma pergunta prática é:

“Se eu sofrer uma colisão amanhã, consigo pagar essa franquia sem comprometer meu orçamento?”

Essa é uma pergunta recorrente que recebemos aqui na corretora. E a resposta para ela é um pouco complexa e depende de alguns fatores que você deve ter análisado préviamente ao contratar sua apólice de seguros.

Mas sim, hoje temos formas de pagamento parcelado da sua franquia, então se você contratou uma franquia majorada com o intuito de deixar o premio a ser pago mais baixo você pode efetuar o pagamento parcelado em até 10 vezes sem juros no cartão de crédito.

Onde pago a minha franquia?